El precio del seguro de coche no es un elemento inmóvil. Varía cada año y puede subir o bajar dependiendo de diferentes factores.
Tener claro por qué puede subir o bajar el precio seguro de coche te ayudará a evitar que la prima se dispare. Por eso, lo primero que debes tener claro es que seguramente haya fluctuaciones en tu prima. A partir de ahí, te descubrimos los motivos, plazos de comunicación por parte de la aseguradora y cómo actuar si no estás de acuerdo.
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Por qué sube tu seguro de coche
Hay varios factores que influyen en el precio del seguro como el lugar en el que vives o la experiencia de tu coche, entre otros. Algunos no cambiarán con el paso del tiempo, otros jugarán a tu favor y otros en tu contra.
Las causas para que pagues más suelen ser las siguientes:
- Es el segundo año con tu aseguradora y el primero contrataste con un descuento. Esta es una táctica de venta muy habitual. Terminado el descuento, el precio de la póliza vuelve a ser el normal.
- Has tenido algún siniestro. Este es el motivo más directo para una subida de la prima. Los seguros premian a los buenos conductores y castigan a los malos. Dependiendo de tu aseguradora, tendrá en cuenta si has sido tú el culpable o no.
- La compañía ha mejorado su seguro. Es habitual que las compañías traten de mejorar las coberturas que ofrecen y en ocasiones esto se traduce en un aumento de la prima para hacer frente a esos cambios.
- La estadística juega en tu contra. Las aseguradoras utilizan todo tipo de datos para ajustar el precio del seguro. Desde la edad hasta el lugar de residencia pasando por el tipo de coche que conduces. Si el perfil de conductor al que perteneces ha sufrido un aumento de la siniestralidad, ésta podría trasladarse a lo que pagas por el seguro.
- La compañía ha realizado un aumento de primas general. Tan simple como eso. Tu compañía ha subido precios.
Por el contrario, hará que pagues menos
- Acumular años de experiencia de carnet. Si eres joven o es tu primera vez asegurado, los primeros años el precio de tu póliza debería ir reduciéndose. El motivo es que los conductores más experimentados tienden a ser más seguros y a tener menos siniestros.
- Acumular experiencia como asegurado. También cuenta tu experiencia con un seguro, da igual que sea de moto o de coche. El motivo es que cuando tienes un seguro a tu nombre, la compañía puede registrar tu siniestralidad y el tipo de conductor que eres.
- Eliminar conductores adicionales. El conductor con menor experiencia, edad y años de carnet condicionará toda la póliza. Si tu hijo ya no usa el coche porque tiene el suyo, eliminarlo del seguro como conductor adicional hará que baje la prima.
Cómo deben comunicarte el aumento de la prima
El sector de los seguros está muy regulado y eso puede jugar a tu favor. De la misma forma que como cliente debes comunicar por lo menos con un mes de antelación tu intención de no renovar, la aseguradora también tiene una la forma y tiempos en debe comunicarte cualquier cambio en tu seguro.
Contar con una correduría a tu lado ayuda a simplificar todo. Y es que tu corredor se encargará de las comunicaciones con la compañía de seguros y de cerciorarse que ésta cumple con los plazos legales al informar de la renovación de precio o de cualquier otro cambio en la póliza.
La Ley del Seguro es la que marca cómo debe hacerlo y los plazos que debe cumplir. En este sentido, hay que diferenciar entre dos situaciones que están recogidas por el artículo 5 de la Ley de Contrato del Seguro.
Cuando la modificación de la prima la recoge el propio contrato
Según la ley el aumento de la prima puede estar recogido directamente en el contrato. Es decir, tu póliza indicará de forma clara y concisa que el precio de tu seguro subirá el próximo año.
En estos casos, se presupone que ya existe aceptación por parte del cliente al haber firmado el contrato. Por lo tanto, la compañía podrá subir la cuota sin consultar. Esto ocurrirá, por ejemplo, si te han aplicado una bonificación que ya venía claramente reflejada en el contrato. Es muy habitual que las empresas apliquen descuentos el primer año para atraer clientes y que después, al año, suba el precio.
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Como cliente lo que puedes hacer es cancelar tu seguro en los plazos legales, es decir, un mes antes de la siguiente renovación.
Cuando el cambio de la prima no está prevista en el contrato
¿Qué ocurre cuando el contrato del seguro no dice nada de una subida de precio? En estos supuestos, la aseguradora nunca podrá subirte la prima de forma unilateral.
La propia Dirección General de Seguros (DGS) confirmó en una consulta este extremo, que también queda claro en el artículo 5 de la Ley del Contrato del Seguro.
En concreto, la DGS dice, literalmente lo siguiente. “La revisión anual de la prima al alza sin comunicación previa incumple un principio general en materia de contratos al dejar al arbitrio de la entidad aseguradora el aumento de la prima, modificando el contrato sin el consentimiento del asegurado, aunque le ofrezca la posibilidad de que después, una vez verificada la modificación, se oponga a la misma”.
En otras palabras, deberá existir un acuerdo entre las dos partes para poder renovar el seguro con un aumento de la prima. Lo que ocurre es que la mayoría de aseguradoras renovará la póliza si el cliente no se opone a la misma. Eso sí, deberá avisar con tiempo.
El artículo 22 de la Ley del Contrato de Seguro fija los plazos que deben cumplirse. En concreto, dice lo siguiente “el asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro”. Es decir, que la compañía debe comunicarte con dos meses de tiempo cualquier cambio.
¿Y si no avisa a tiempo?
En caso de no cumplir los plazos, podrías oponerte a la renovación del seguro comunicándolo por escrito, uno de los requisitos que marca la ley.
Lo más habitual en estos casos suele ser negociar para dejar sin efecto la subida pero mantener la renovación. Sin embargo, en principio podrías proceder a cancelar el seguro.
Si cuentas con un mediador a tu lado, éste se encargará de gestionar tu solicitud. En caso contrario deberás dirigirte al Departamento de Atención al Cliente de la asegurador y, si no responden positivamente, a la Dirección General de Seguros.
Cómo comunicar que no estás de acuerdo con el aumento
¿Qué puedes hacer si la compañía te ha subido el precio del seguro? Si tienes la suerte de contar con un corredor de seguros que te ayude, ponte en contacto con él para preguntarle cómo proceder.
Si no es así tendrás que presentar una queja al departamento de atención al cliente de la compañía. Éste debería responder en un plazo de dos meses. Si quieres que quede constancia escrita deberías enviar un correo certificado o un burofax.
En caso de que la aseguradora no te ofrezca una solución satisfactoria puedes poner tu reclamación en la propia DGS. El procedimiento empieza por el envío de la reclamación. La DGS revisará para después abrir un expediente en caso de proceder. Se comunicará a la aseguradora el inicio de la investigación. Por último, terminará emitiendo un informe que no tiene carácter vinculante, pero que la mayoría de compañías suele acatar.
